Incendie, catastrophe naturelle, dégâts des eaux, cambriolage... Une maison est exposée à de nombreux risques. En cas de sinistre, vous serez obligé de débourser une énorme somme d'argent pour remplacer les biens détruits. Pour éviter cette situation, il est fortement conseillé de souscrire une assurance habitation. Ainsi, l'assureur pourra vous indemniser pour réparer votre maison et racheter certains de vos équipements. Mais avant de souscrire un contrat d'assurance, il est impératif de bien évaluer votre patrimoine immobilier et mobilier. Cette évaluation permettra de déterminer le tarif de la police d'assurance ainsi que le montant de l'indemnisation en cas de sinistre.
L'évaluation du bien immobilier en lui-même
L'évaluation du bien doit prendre en compte plusieurs critères. En effet, la valeur de la maison ou de l'appartement est calculée en fonction de sa surface, du nombre de pièces, de la situation géographique, de l'usage (résidence principale ou secondaire), de la présence de dépendances pour activités professionelles ou de panneaux photovoltaïques, etc.
La plupart du temps, une assurance habitation ne couvre que le bien et son contenu. Pour protéger l'espace extérieur et ses installations (piscine, clôture, arbres), il peut être utile de souscrire à une garantie optionnelle.
Ainsi, si vous êtes à la recherche d'une assurance ou si votre assureur vient de résilier votre contrat, souscrivez en direct votre contrat Assurance Habitation résilié pour non paiement. Obtenez en quelques clics, votre devis assurance habitation résilié pour votre maison ou appartement. Et choisissez votre offre parmi plusieurs solutions multirisques, avec plusieurs assureurs et mutuelles.
Inventaire des biens mobiliers
L'inventaire des biens mobiliers est une étape cruciale pour garantir que votre assurance habitation reflète fidèlement la valeur des biens que vous possédez. Voici comment procéder de manière détaillée :
Procédure d'inventaire
Passer en revue chaque pièce : Commencez par faire un tour complet de votre habitation, pièce par pièce. Cela inclut non seulement les espaces de vie comme le salon et les chambres, mais également des zones moins fréquemment utilisées comme les greniers, les sous-sols, et même les garages où des objets de valeur peuvent être stockés.
Lister tous les biens meubles : Dans chaque pièce, notez chaque article, des meubles aux appareils électroménagers, en passant par les équipements électroniques et les objets de décoration. N'oubliez pas d'inclure des articles moins évidents tels que les outils, le matériel de sport, et les vêtements si vous jugez leur valeur significative.
Catégorisation des biens
Classification par type : Pour simplifier l'évaluation et le suivi, classez les biens en catégories telles que meubles, électroménager, électronique, objets de décoration, etc. Cette classification aide à appliquer le taux de vétusté approprié à chaque catégorie lors de l'évaluation de la valeur résiduelle.
Identification des objets de valeur spéciale : Les articles comme les bijoux, les œuvres d'art, et les collections peuvent nécessiter une assurance supplémentaire et sont souvent soumis à des conditions de couverture différentes. Assurez-vous de les identifier clairement dans votre inventaire.
Documentation des biens
Prendre des photos et filmer : Photographiez ou filmez tous vos biens, en veillant à capturer des images claires et détaillées qui montrent l'état et la qualité des objets. Ces images serviront de preuves visuelles en cas de sinistre.
Garder les factures d'achat : Conservez toutes les factures d'achat, les certificats de garantie, et les évaluations professionnelles des objets de valeur. Ces documents sont indispensables pour justifier la valeur des biens auprès de l'assureur.
Stockage sécurisé des informations
Utilisation de moyens numériques : Envisagez d'utiliser des applications ou des logiciels spécialement conçus pour l'inventaire des biens domestiques. Ces outils permettent de stocker de manière sécurisée toutes les informations relatives à vos biens, y compris les photos et les factures numérisées.
Sauvegarde hors site : Assurez-vous de sauvegarder ces informations en dehors de votre domicile, que ce soit par des copies physiques stockées dans un lieu sûr (comme un coffre-fort bancaire) ou par des sauvegardes en ligne sur des services de cloud sécurisés.
Évaluation financière des biens mobiliers
L'évaluation financière des biens mobiliers est une étape essentielle pour déterminer le montant adéquat de couverture d'assurance nécessaire pour protéger vos possessions en cas de sinistre. Voici comment procéder à cette évaluation de manière efficace :
Détermination de la valeur à neuf
Recherche de prix d'achat à neuf : Pour chaque bien listé dans votre inventaire, trouvez le prix d'achat à neuf. Si vous conservez les factures, celles-ci fourniront les informations les plus précises. En l'absence de factures, effectuez une recherche sur les prix actuels des biens similaires neufs. Cela donne une base solide pour estimer la valeur de remplacement de chaque objet.
Utilisation de ressources en ligne : Des plateformes en ligne, comme les sites de détaillants, les catalogues de produits, ou même les bases de données de prix, peuvent être utilisées pour obtenir une estimation actualisée des coûts de remplacement.
Application du taux de vétusté
Calcul du taux de vétusté : La vétusté est une réduction de la valeur d'un bien due à son usage, à l'usure ou à l'obsolescence technologique. Pour chaque catégorie de biens, appliquez un taux de vétusté annuel approprié :
- Électroménager et hi-fi : 20% par an
- Informatique : 30% par an
- Meubles et objets de décoration : 10% par an
Méthode de calcul : Pour calculer la valeur vétuste, multipliez le prix à neuf du bien par le pourcentage de dépréciation correspondant à son âge. Par exemple, un ordinateur acheté à 1000 euros et qui a deux ans sera déprécié de 60% (30% par an) : sa valeur vétuste sera donc de 400 euros.
Additionner les valeurs résiduelles
Calcul du capital mobilier total : Une fois que vous avez ajusté la valeur de chaque bien en fonction de la vétusté, additionnez ces valeurs pour obtenir le montant total du capital mobilier. Ce total représente la somme que vous devriez idéalement déclarer à votre assurance pour couvrir tous vos biens mobiliers.
Révision périodique : Comme les prix de marché et les conditions des biens peuvent évoluer, il est conseillé de réévaluer périodiquement votre capital mobilier. Ceci est particulièrement important en cas d'achat de nouveaux biens ou de vente d'objets anciens.
Justification de la valeur déclarée
Conservation des preuves : Gardez une documentation précise et à jour, incluant des photos, des factures, et des évaluations pour tous vos biens, surtout ceux de grande valeur ou qui se déprécient rapidement. Ces documents sont essentiels en cas de réclamation à l'assurance.
Préparation pour les réclamations : En cas de sinistre, vous devrez fournir des preuves de la valeur des biens endommagés ou perdus. Une évaluation financière bien documentée facilitera ce processus et aidera à garantir que vous recevez une indemnisation adéquate.
Calcul du capital mobilier
Le calcul du capital mobilier est une étape déterminante pour établir la somme totale que vous devez déclarer à votre assureur afin de garantir une couverture adéquate de vos biens mobiliers. Cette somme correspond au montant nécessaire pour remplacer les biens assurés en cas de sinistre, après prise en compte de leur vétusté. Voici comment procéder à ce calcul de manière méthodique et précise.
Compilation des valeurs résiduelles
Après avoir appliqué le taux de vétusté approprié à chaque bien, tel que décrit dans la section précédente, vous devez additionner ces valeurs résiduelles pour obtenir le montant total du capital mobilier.
Étapes de calcul :
- Liste des biens : Assurez-vous que chaque bien est évalué individuellement pour sa valeur à neuf et ajusté selon le taux de vétusté approprié.
- Application de la vétusté : Pour chaque bien, multipliez la valeur à neuf par le pourcentage restant après déduction de la vétusté. Par exemple, si un canapé coûte 1000 euros neuf et que la vétusté après trois ans est de 30%, sa valeur résiduelle est de 700 euros.
- Addition : Ajoutez les valeurs résiduelles de tous vos biens pour obtenir le total du capital mobilier.
Prise en compte des exceptions
Certains objets peuvent ne pas suivre la règle générale de vétusté en raison de leur nature ou de leur usage. Par exemple :
- Objets de collection ou œuvres d’art : Ces biens peuvent prendre de la valeur avec le temps et doivent être évalués par un expert pour refléter leur juste valeur marchande.
- Biens technologiques spécifiques : Certains équipements technologiques ou spécialisés peuvent se déprécier plus rapidement que la norme due à l'obsolescence technologique.
Révision et ajustement
Il est essentiel de réviser régulièrement le montant total du capital mobilier, surtout après des changements significatifs dans vos possessions, comme l'acquisition de nouveaux biens ou la vente d'anciens.
Fréquence de révision :
- Annuelle : Idéalement, une révision annuelle est recommandée pour maintenir l'exactitude de l'assurance.
- Après des événements significatifs : Toute modification importante de votre environnement domestique ou de vos possessions doit être suivie d'une mise à jour de l'évaluation.
Documentation et preuves
Pour chaque bien inclus dans le calcul du capital mobilier, il est conseillé de conserver une documentation précise comprenant :
- Factures ou reçus d'achat
- Photographies des biens
- Évaluations professionnelles pour les objets de valeur
Ces documents sont cruciaux non seulement pour justifier la valeur des biens lors de la souscription de l'assurance, mais aussi en cas de sinistre pour faciliter le processus de réclamation et assurer que vous recevez une indemnisation équitable.
Il faut toutefois faire une exception pour les objets précieux et d'art qui conservent ou prennent de la valeur avec le temps. C'est le cas des pierres précieuses, des bijoux, des œuvres d'art, des lingots, des objets de collection.... Ces biens spécifiques ne sont pas concernés par le pourcentage de dévaluation, mais font l'objet d'un calcul distinct.
